定期存款利率比較：港元定存點揀？息率、存期與起存額全攻略

定期存款利率比較，先搞清楚三件事

把錢鎖入定期，息率只是其中一個數字。同一間銀行、同一個月，3個月期同12個月期的掛牌息率可以相差一厘以上；分行牌價與手機銀行「新資金優惠」更往往相差幾倍。比較定期存款利率之前，先要分清楚三個維度：存期、資金門檻、是否屬新資金。同一筆錢放在不同組合，一年下來的利息差距可以達到數千元。

本文整理傳統銀行與虛擬銀行的息率分佈、存期選擇、起存額要求、提早提取的代價，以及按資金規模應該點揀。文中息率以2026年9月市場情況為基礎，屬銀行公布的參考年利率，會隨市場資金成本每日變動，實際以銀行最新公布為準。

各存期息率與起存門檻速覽

下表把常見存期、息率區間與起存門檻並排，方便快速定位自己屬哪一檔（數字為2026年9月各銀行公布的手機／網上定存優惠水平，僅供參考）：

表格只反映大致區間。同一級數內，銀行之間可以相差0.2厘至0.4厘，而「新資金」與「續存」的差距往往更明顯，落單前一定要向目標銀行確認當日息率。

傳統銀行 vs 虛擬銀行：息率結構完全唔同

兩類銀行的定價邏輯不一樣，直接影響你應該去邊度開戶。

傳統銀行：牌價低，優惠息睇資金級數

大行的分行掛牌息率通常偏低，個別大行的1個月及3個月港元牌價仍在0.1厘至0.2厘左右，這個水平基本上只是象徵性定價。真正吸引的息率集中在兩種情況：一是「新資金」優惠，二是達到指定金額門檻後的階梯息率。

要留意的是，「新資金」定義通常指從其他銀行轉入、或新增存入的資金；把原本已存在該行的定期續存，一般不符合新資金資格，只能收較低的續存息率。比較息率時，先確認自己手上的錢屬唔屬於新資金。

虛擬銀行：門檻極低，短存期反而有驚喜

虛擬銀行的起存額可以低至1元至500元，手機開戶、分段提取的彈性亦較高，適合小額、想隨時調動的資金。它們的高息通常集中在短期（1個月、3個月）或設有存款上限，長期12個月期的息率未必勝過傳統銀行。以2026年9月的市場觀察，虛擬銀行12個月期港元定存最高息率大約在2厘多水平，部分以「任務制」加息（完成消費或轉入指定金額可再加息）的形式提供。

換句話說：大額、鎖長期的資金，傳統銀行的優惠息通常較有優勢；細額、想隨時走位的資金，虛擬銀行的低門檻與靈活性更合用。

不同存期的息率分佈：長息未必一定高

一般印象是「存得越長、息越高」，但近年的港元定存市場並不總是這樣。銀行按資金成本與自身資金需求定價，短存期在季末、年結、新股凍資等時段出現高息搶存的情況並不少見。

• 1個月期：期限最短、靈活性最高，亦最容易出現限時高息。銀行有時會以1個月期作為「吸新資金」的工具，但這類息率往往只適用一次，或設有金額上限，續存時會回落至掛牌水平。
• 3個月期：市場上最常見的高息檔位，2026年9月多家銀行報在2.75厘至2.85厘，門檻差異較大，由10萬元起至100萬元起都有。
• 6個月期：息率通常略高於3個月期，2026年9月多數落在2.9厘至3.05厘。若預期短期內利率仍會下行，6個月期可以在鎖息與保持彈性之間取得平衡。
• 12個月期：息率與6個月期差距收窄，部分銀行甚至出現「12個月低過6個月」的倒掛，代表銀行不願意為長錢付出溢價。做長息前建議先比較清楚。

因此，不要盲信「越長越高」，落單前把同一間銀行各存期的息率並排比一次，再對照其他銀行同一存期的報價，才看得出哪個檔位真正划算。

起存額與資金級數：息率差距可以好大

港元定存的息率大多是「階梯式」的，同一存期、同一間銀行，1萬元與20萬元的息率可以完全不同。市場上常見的門檻級數大致如下：

• 1元至500元起存：以虛擬銀行及部分數碼渠道為主，適合小額起步、想先試水溫的存戶。
• 1萬元起存：部分大行的手機銀行新資金優惠以此為起點，門檻相對親民。
• 5萬元起存：常見於外資行及中小型銀行的高息優惠，5萬至20萬元級數的息率通常已較1萬元級明顯提升。
• 10萬元起存：多家銀行在此級數提供較高的階梯息率，亦是不少高息優惠的實際入場門檻。
• 50萬元至100萬元起存：市場上最進取的短存期息率多數集中在這個級數，部分銀行的3個月期2.85厘優惠就要求100萬元起。

如果手上的資金剛好差一點才達到下一個門檻，值得計一計：把資金合併到一間銀行以達到更高息率，與分散在多間銀行各收較低息率，哪個總利息較多，同時亦要考慮存款保障的分散效益。

提早提取、自動續存與存款保障

提早提取：唔止無息，仲可能要付手續費

定期存款到期前提取，普遍不獲發原定利息，部分銀行更會收取手續費或違約賠償。市場常見的做法包括：按本金、已存日數及「同業拆息與定存息率之差」計算罰款，或收取定額手續費，最低收費門檻大約在港幣200元水平。亦有銀行保留是否批准提早提取的最終決定權。個別虛擬銀行的產品容許在期內有限度免費提取部分本金，但必須逐項細閱條款。

落單前先問清楚三件事：提早提取的收費公式、能否部分提取、到期指示如何設定。

自動續存：唔改指示就按掛牌息續期

大部分定期在到期時若存戶沒有新指示，會自動按當時的掛牌利率續存同一存期。掛牌息率通常遠低於你當初開立時享受的優惠息，結果就是利息無聲無息地縮水。建議在開立時就選定到期指示（例如本息轉回儲蓄戶口），或記下到期日主動比較當時的市場息率。

存款保障：每間銀行80萬

香港存款保障計劃的保障額已由2024年10月1日起提升至每名存戶每間銀行最高港幣80萬元，涵蓋港幣及外幣的定期與活期存款。同一銀行內所有戶口（聯名戶口按比例計算）合併計算。若單一間銀行的存款（本金加利息）超過80萬元，可以考慮分散至多間銀行；但分散之後每間銀行的息率可能較低，兩者要一併計算。

2026年9月定期存款市場觀察

• 短存期息率靠穩：3個月期港元定存最高檔約在2.75厘至2.85厘，屬市場較進取水平。
• 長短息差收窄：6個月與12個月期的息率普遍落在2.9厘至3.05厘區間，長息未見明顯溢價，部分銀行甚至出現倒掛。
• 條件式優惠主導：高息多數綁定新資金、指定電子渠道、全新客戶或指定理財身分，另有銀行為銀色債券退款提供專屬長年期續存優惠，屬期間限定。

市場息率随銀行資金成本與同業拆息變動，幾乎每日更新，以上數字僅反映2026年9月的市場水平，實際息率、門檻與優惠條件一律以銀行最新公布為準。

按你需要點揀：三類常見情況

情況一：10萬元以下、想保持彈性

優先考慮虛擬銀行或手機銀行的短存期產品，門檻低、開立快，1個月或3個月期的高息優惠通常已能覆蓋小額資金。資金可能要隨時動用就選短存期，避免為了多零點幾厘而鎖死一年。

情況二：20萬至50萬元、可以鎖半年至一年

這個級數可以同時比較傳統銀行的新資金優惠與虛擬銀行的長存期報價。建議把資金分成兩筆、鎖不同到期日（例如3個月加6個月），既可賺取較高息率，又保留中途調整的空間。金額未達100萬元門檻，不用勉強追逐最高息那一檔。

情況三：100萬元以上、追求最高息

市場上最進取的短存期息率多數集中在100萬元級數，可以先鎖3個月爭取較高息，到期再按當時市況重新部署。但要注意兩點：一是這類優惠多數要求新資金，續存時未必再享有；二是資金超過80萬元時，需考慮存款保障上限，評估是否分兩間銀行擺放。

常見問題

定期存款利息要唔要交稅？

香港不設利息稅，個人存戶在銀行收取的存款利息一般不需繳稅（以稅務局現行規定為準）。

「新資金」究竟係點定義？

一般指從其他銀行轉入、或新增存入該行的資金；把原有的定期續存或戶口內調撥，通常不計作新資金。個別銀行會以「對比某日結餘的增幅」計算，開戶前應向銀行確認定義。

息率每日都變，應該幾時落單？

高息優惠多數設名額或期限，亦有銀行在季末、年結前推出較進取的搶存息率。定期留意幾間目標銀行的手機銀行優惠頁，見到合適息率而資金又已備妥，就可以落單，不必刻意等待。

虛擬銀行收息安全嗎？

虛擬銀行同樣是持牌銀行，受香港存款保障計劃涵蓋，同一保障上限為每名存戶每間銀行80萬元。