手上有美元閒錢，放在活期戶口幾乎沒有利息，做美元定期存款是不少香港人鎖定回報的選擇。不過同一日同一種貨幣，不同銀行、虛擬銀行以至同一間銀行的不同客戶等級，報出來的美元定存息率可以相差一厘以上。這篇把常見的利率水平、隱藏門檻與適合人群整理出來，方便你按自己的資金量和期限去揀。
美元定期存款利率大概處於甚麼水平
綜合近期的市場資訊，香港銀行與虛擬銀行的一年期以內美元定期，息率大致落在 3 厘至 4 厘多的區間。實際數字視乎銀行、存款期限、資金是否新資金、以及客戶是否屬於指定理財等級而定，不同機構之間的差距可以相當明顯。
以下為市場上出現過的參考例子，只作理解市場水平的起點，並非任何一間銀行的報價，實際息率以各機構當日公布為準。
| 存款期 | 市場常見水平 | 文件中出現的參考例子 |
|---|---|---|
| 1 個月 | 約 3 厘至 3.75 厘 | 渣打新資金特惠約 3.30 厘；富邦（Fubon+、6.5 萬美元）約 3.75 厘 |
| 3 個月 | 約 3 厘至 4 厘 | 渣打新資金特惠約 3.30 厘；建行亞洲約 3.70 厘；富邦約 4.00 厘 |
| 6 個月 | 約 3 厘至 4 厘 | 渣打約 3.30 厘；交銀香港約 3.80 厘；富邦、中信銀行（國際）約 4.00 厘 |
| 12 個月 | 約 3 厘至 3.9 厘 | 渣打約 3.30 厘；交銀香港、建行亞洲約 3.75 厘；南洋商業銀行約 3.85 厘 |
要留意的是，表中「3.75 厘」「4.00 厘」這類偏高數字，多數屬於指定金額門檻、指定 App 或網上渠道、又或者新資金優惠，並非人人適用的牌告利率。
大行、中小型銀行與虛擬銀行有咩分別
傳統大型銀行
龍頭銀行的美元定存牌價通常較平實，較高息的一批往往是「新資金」或指定理財客戶的推廣優惠。以滙豐為例，指定網上渠道、以新資金開立、起存約 2,000 美元的美元定存，指定尊尚及卓越理財客戶與其他客戶之間的息率就有明顯分層。這類優惠的優點是銀行網點多、存入外幣現鈔或轉帳方便，適合本身已在該行往來、又符合客戶等級要求的人。
中小型銀行與中資銀行
中小型銀行較常以高息搶存款，美元定存的推廣息率往往比大行進取，部分 3 個月、6 個月及 12 個月期都可見 3.7 厘至 4 厘的水平，起存門檻由 1 萬美元起不等。缺點是分行網絡不及大行，開戶及資金調撥要多花一點時間；如果本身沒有該行戶口，就要先計入開戶所需的時間。
虛擬銀行
虛擬銀行流程最快，全程手機開戶、即時做定期，起存額一般較低，對小額資金較友善。不過虛擬銀行的美元定存息率變動較頻密，不同文章、不同更新日期之間的差異可以很大，實際開立時的利率要以 App 內顯示為準。
同一筆美元，揀 3 個月還是 12 個月
期限的選擇，不只是比哪個息率高，還要看資金幾時要用。
- 短期（1 至 3 個月）：適合資金隨時要調走、或者預期利率會再變的人。分段續做可以保留彈性，但每次到期都要重新比較，續期時的息率未必與開立時相同。
- 中期（6 個月）：市場上常見到 6 個月與 3 個月的息率差距不大，甚至出現 6 個月反而更高的情況，如果資金半年內不用，可以優先比較 6 個月。
- 長期（12 個月）：息率較穩定，但資金一年內被鎖死；若中途需要動用，提前取款通常要付手續費或損失利息。
單看息率高低並不足夠。同一筆資金在同一間銀行，選擇非新資金、非指定渠道時，實際得到的息率可能低一截。開立前先確認自己符合哪些條件。
計回報時要留意這幾點
新資金定義。多數高息優惠要求資金屬於「新資金」，常見做法是以存入前的某一日結餘為基準，超出部分才算新資金。用同一筆錢在銀行之間搬來搬去之前，先問清楚該行的計算方式。
起存金額與客戶等級。同一款美元定存產品，可能因應存款額或客戶等級而給出不同息率。金額未達門檻時，只能套用較低的利率。
匯率風險。美元定存的息率通常較港元定存吸引，但若把港元兌換成美元再存入，到期換回港元時匯率可能升也可能跌，最終回報要連匯價一併計算。
存保保障。香港的存款保障計劃以每名存戶每間銀行計，設有保障上限，不同貨幣存款的折算方式以官方公布為準；大額資金可考慮分散到多間銀行，但也要同時考慮分散之後未必每間都符合高息門檻。
哪些人適合做美元定期
- 本身已持有美元、短期內不需要動用的人，做定期的機會成本最低。
- 有明確外幣用途（例如子女留學、未來外幣開支）的人，可以按資金使用時間分段做定存。
- 資金量較大、又符合指定客戶等級的人，較有機會取得進取的高息優惠。
- 追求靈活多於息率的人，則宜以 1 至 3 個月短期為主，或比較其他流動性更高的美元工具。
常見問題
美元定期存款利率一般有幾多？
近期市場上香港銀行及虛擬銀行的一年期以內美元定期，息率大致在 3 厘至 4 厘多的區間。個別銀行在指定條件下可提供更進取的推廣息率，但多數附有新資金、指定渠道或客戶等級要求，實際息率以開立當日銀行公布為準。
虛擬銀行的美元定存息率一定高過傳統銀行嗎？
不一定。虛擬銀行開戶快、門檻低，但息率調整頻密；中小型銀行在某些期限上給出的推廣息率同樣進取。較穩妥的做法是同日比較數間機構同一期限的報價，再計入自己是否符合優惠條件。
做美元定期需要先兌換美元嗎？
若戶口內已有美元，可直接開立美元定期；若只有港元，則要先兌換，屆時會涉及買賣差價及到期換回港元的匯率風險，計算總回報時要一併考慮。
做美元定期有存款保障嗎？
香港設有存款保障計劃，保障以每名存戶每間銀行計算，設有上限，並涵蓋不同貨幣的存款，外幣存款的折算與上限以官方最新公布為準。若資金額較大，可考慮分散存放在多間銀行。
息率應該幾時再比較一次？
美元定存息率變動頻密，尤其是虛擬銀行及短期推廣優惠。定存到期前數日再比較一次市場水平，會比沿用開立時的印象準確；若打算續期，也要留意續期息率與新開立優惠可能不同。
