車保點揀？三保、全保與電動車保險的分別與適合人群

香港法例要求所有在道路上使用的汽車，最少要有一份第三者風險保險（俗稱「三保」）。但市面上的報價由「只買法定最低」到「全保連拖車、代用車」都有，保費差距可以達到幾倍。問題從來不是「邊份最平」，而是「邊份啱我用車嘅方式」。

下文把三保與全保的保障範圍、保費結構、墊底費（自負額）、指定維修中心條款，以及電動車要特別留意的位，逐一拆開比較，最後給出按用車習慣分類的建議。所有保費與條款最終以保險公司正式報價單及保單為準。

一、三保與全保的核心分別

三保（第三者責任保險）保的是「你撞到人、撞到車、撞到嘢之後要負的法律責任」，不保你自己架車的損毀。全保（綜合汽車保險）在三保之上，加保受保車輛本身的損毀，通常還包括火災、盜竊等項目，但具體保障範圍每份保單都不同。

值得留意的是，第三者人身傷亡的法定最低保額為 HK$1 億，而一般私家車保單的第三者財物損毀賠償限額多為 HK$200 萬；財物損毀方面法例並無規定最低保額，所以不同保單的限額可以差很遠，報價時要逐項核對。

三保解決的是「賠得起人」，全保解決的是「賠得起自己架車」。兩者不是升級關係，而是兩種不同的風險轉移。

二、保費由什麼決定？

香港沒有統一的車保保費表，保險公司會按以下因素個別報價。同一個人、同一架車，向不同公司索價可以相差數千元。

• 車主及主要司機：年齡、牌齡、職業、婚姻狀況，年輕或新牌司機通常要加附加保費或附加墊底費。
• 車輛：車款、車齡、市值、汽缸容積或馬達輸出、是否改裝。
• 用途：私家代步、上下班、商業用途、載客或出租，用途不同風險評級完全不同。
• 行駛及停泊環境：每年里數、夜間停泊位置（屋苑停車場、路邊、村屋）。
• 索償紀錄：即無索償折扣（NCB／NCD），連續無索償的年數愈長，折扣愈高，一般以每年累積若干百分比的形式計算，上限及計算方法以保單為準；一旦索償，折扣通常會被打回較低級別。
• 墊底費高低：自負額訂得愈高，保費通常愈低，但每次索償自己要掏的錢亦愈多。

因此，「三保幾錢」這個問題沒有標準答案。公開市場資料顯示，基本三保的年度保費常見於數千元以下的區間，而全保則視車價可由數千元至兩萬元以上不等；但這些只是市場觀察，並非任何一間公司的正式報價。

三、墊底費（自負額）才是真正的比較重點

很多人比較車保時只看年度保費，忽略了墊底費。墊底費是索償時車主要自己先承擔的金額：假設墊底費 HK$5,000，合資格維修費 HK$20,000，保險公司賠 HK$15,000，車主自付 HK$5,000。

而且墊底費往往不止一項，一份保單可能同時設有：

• 基本墊底費：一般意外適用。
• 年輕／新牌司機附加墊底費：若出事時由未滿指定年齡或牌齡不足的司機駕駛。
• 不記名司機附加墊底費：由未列於保單的司機駕駛。
• 特定事故墊底費：例如盜竊、水浸、颱風等，並非每份保單都有。
• 非指定維修中心墊底費：不在保險公司指定車房維修時額外承擔，個別產品可以高達數萬元。

所以兩份報價即使保費只差 HK$1,000，若墊底費相差 HK$10,000，一次索償就已經抵銷幾年的保費差距。比較時應要求對方把每一項墊底費逐條列出，而不是只給一個「基本墊底費」數字。

四、指定維修中心條款：影響最大、最易被忽略

不少全保保單規定，受保車輛損毀後須送往保險公司的指定或特選維修中心，否則要付額外墊底費，甚至影響賠償。個別保險公司公開列明，在特選維修中心以外車房維修須支付 HK$20,000 墊底費；亦有公司對指定玻璃維修商以外的更換收取數百元墊底費。這些都是個別產品條款，不是全港統一標準，但足以說明落差可以很大。

投保前應書面確認以下幾點：

1. 是否必須使用指定維修中心，名單是否覆蓋你住所及工作地點附近。
2. 在非指定車房維修是「只加墊底費」，還是「可能不獲賠償」。
3. 指定中心是否包括原廠或授權維修中心（對新車及電動車尤其重要）。
4. 指定中心排期爆滿時的替代安排，以及拖車、估價由誰負責。
5. 能否加購「自選維修中心」額外保障，以及保費增加多少。

五、電動車車主要額外比較什麼

電動車與燃油車的車保，分別不只在保費。全保的投保額是按車種市場價格及車齡釐定，而電動車的高價電池、馬達及電子感應器零件成本較高，部分車款又須送往原廠或指定維修中心，這些都會推高全保的維修風險評估。公開報道曾引用個案：一名 35 歲、具十年駕駛經驗的車主為電動車購買全保，兩間保險公司的報價均超過 HK$20,000；這是個別報價示例，不是市場平均數，也沒有相同條件下的燃油車對照，不能用來推算「電動車一定貴幾成」。

要留意的是，第三者責任保險的保費不需要按車價釐定，所以「電動車售價高，三保一定貴」這個推論並不成立。真正會因車價及零件成本而被拉高的是全保。電動車主要逐項核對：

• 電池、充電器及家用充電設備是否在保障範圍內，有沒有獨立限額或除外責任。
• 是否必須送回原廠或授權中心維修，非指定車房的後果。
• 拖車服務是否覆蓋「電量耗盡」及充電期間的事故。
• 軟件更新、改裝（例如加裝充電線路）是否屬受保改裝。

六、按用車習慣揀：邊種人適合邊種保單

實務上，一個簡單的判斷方法：如果一年的全保保費，已經超過你架車市值的某個比例，而你自己承擔得起一次中程度碰撞的維修費，三保在財務上通常更划算；相反，若維修費一筆足以令你周轉困難，或車輛仍在貸款期內，全保的保費就是買一個「唔會一次過蒸發」的保障。

七、索取報價時的核對清單

• 保單類別是純三保、三保加火險／盜險，還是全保。
• 年度保費是否已含稅項、附加保障及推廣優惠，續保時優惠是否仍然有效。
• 所有墊底費逐項列出：基本、年輕／新牌、不記名司機、特定事故、非指定維修。
• 維修中心名單、可否自選車房、非指定維修的實際後果。
• 賠償基準是購買價、投保額，還是損失時的市值；維修費高於市值時如何處理。
• NCB 的比例、繼承及轉移規則，索償後如何調整。
• 道路援助的拖車範圍與上限、是否提供代用車及可用日數。
• 司機及用途資料是否與實際一致。

常見問題

三保同全保最大分別係咩？

三保只賠你對第三者的人身傷亡及財物損失責任，不賠自己架車的損毀；全保在三保之上加保受保車輛本身的損毀，通常亦包括火災及盜竊。三保是法定最低要求，全保屬自願加購。

買全保係咪一定好過三保？

不一定。全保保費較高，賠償亦只按車輛市值計算。若車輛市值低、車主能自行承擔維修費，三保在財務上可能更划算；新車、仍在供車或電動車，則通常值得買全保。

墊底費高啲，保費會平幾多？

沒有統一比例。墊底費與保費的關係由每間保險公司自行釐定，並受車款、司機及用途影響，必須逐份報價比較。但要留意保單可能同時有多項墊底費，索償時會一併計算。

電動車保費係咪一定貴過燃油車？

不能一概而論。第三者責任保險的保費不按車價釐定；全保則按車種市場價格及車齡釐定，而電動車的電池及電子零件成本較高、部分車款須原廠維修，因此全保保費在部分個案中會較高。實際仍以個別報價為準。

轉保險公司會唔會失去無索償折扣？

一般在轉保時可向新公司申報並提供原保單的無索償證明，折扣能否全數繼承由新公司按條款決定。投保前應先書面確認，並保留過往保單及續保通知作證明。