講到開戶收息，「虛擬銀行」這幾年由新鮮事物變成不少香港人的日常戶口。金管局已在 2024 年 10 月把「虛擬銀行」正式改稱為「數字銀行」（Digital Bank），但市面上仍普遍沿用舊稱。現時全港共有 8 間持牌數字銀行，全部受金管局監管，亦全部是存款保障計劃成員。要揀邊間，先看自己最在意的是開戶方便、活期息、定存息，還是消費回贈。
8間數字銀行各有背景
目前獲金管局發牌的數字銀行包括：眾安銀行（ZA Bank）、Mox Bank、匯立銀行（WeLab Bank）、理慧銀行（livi bank）、富融銀行（Fusion Bank）、天星銀行（Airstar Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）及平安壹賬通銀行（PAObank）。8 間銀行全部以手機 App 為主要服務渠道，不設或極少設實體分行，因此開戶、轉賬、買賣基金、申請貸款大多可在手機完成。
背景方面，這批銀行由不同股東組合支持，大致可分為本地大型企業合組（例如由渣打牽頭的 Mox）、金融科技或互聯網集團（例如 ZA Bank、螞蟻銀行、富融銀行）等。股東背景某程度上影響銀行的產品取向：有的主打高息存款，有的主打消費回贈與信用卡，有的則兼做中小企或貸款生意。選行時，除了比較利率，也可留意股東結構是否穩定。
三大取向速覽
下表按「銀行主要賣點」整理，方便先鎖定方向，再逐間進入 App 或官網比較細節。利率與優惠屬推廣性質，會隨市況及推廣期調整。
| 比較項目 | 主打高活期息 | 主打定存息率 | 主打消費回贈 |
|---|---|---|---|
| 典型賣點 | 完成任務後活期加息，資金隨時動用 | 3、6、12 個月定存，年期選擇較多 | 扣賬卡／信用卡簽賬回贈、里數兌換 |
| 常見門檻 | 低至 1 港元起存，但高息部分設金額上限 | 低至 1 港元起存，個別產品要求新資金 | 需申請信用卡或綁定指定卡種 |
| 市場參考水平 | 基本利率極低，任務加息後可達單位數年利率 | 港元定存約 2% 至 3% 區間浮動 | 視消費類別而定，超市及指定商戶回贈較高 |
| 適合人群 | 資金需要隨時調動、想兼賺息的人 | 短期內不急用、可鎖定年期的資金 | 日常消費量大、常網購或外遊的人 |
| 注意事項 | 超出上限部分只按基本利率計息 | 提早取款可能不獲利息，須看條款 | 回贈多設上限或指定商戶範圍 |
存款保障：每間銀行每位存戶 80 萬港元
不少新手最擔心的是「手機銀行會否唔見錢」。只要銀行是香港持牌銀行，其合資格存款均受存款保障計劃保障：由 2024 年 10 月 1 日起，每名存戶於每間銀行的最高保障額已由 50 萬港元提高至 80 萬港元，涵蓋本金及利息。保障自動生效，存戶毋須登記或繳費。
幾個實用細節值得記住：
- 受保範圍包括儲蓄、支票戶口，以及年期 5 年或以下的合資格定期存款；
- 港元、人民幣及外幣存款同樣受保，個人、聯名及公司戶口皆適用；
- 年期超過 5 年的定期存款、基金、股票、債券、保險及加密資產等非存款產品不受保；
- 存於香港以外分行的離岸存款不屬保障範圍。
換句話說，若存款金額較大，把資金分散存放在多間數字銀行，每間銀行仍可各自享有 80 萬港元的保障上限，這一點與傳統銀行並無分別。
開戶資格：香港居民與訪港旅客不同
數字銀行的一般開戶要求是年滿 18 歲、持有有效身份證明文件及可接收驗證碼的手機號碼，全程在 App 內完成，不用到分行。香港居民憑香港身份證及香港手機號碼，通常可於短時間內完成開戶。
非香港居民（例如訪港旅客）的安排則各間銀行不同：部分銀行支援以內地居民身份證及往來港澳通行證開戶，但開戶時手機須開啟定位、證明申請人身處香港境內，無法在境外遙距開戶；亦有銀行主要只接受香港居民身份證。此外，部分迎新獎賞、推薦碼或高息優惠只限香港居民身份證持有人，或要求開戶後在指定期限內存入指定金額、完成指定簽賬次數才可領取。開戶前建議先看清楚該行的條款及細則。
數字銀行與傳統銀行怎麼配搭
實務上，不少人不會「二選一」，而是把數字銀行當作輔助戶口：日常消費、短期閒置資金、較高活期息的儲蓄放在數字銀行；出糧戶口、自動轉賬、信用卡分期或需要分行服務的事項，則沿用傳統銀行。要留意的是，數字銀行以 App 為主要渠道，一旦手機遺失、忘記密碼或需要處理爭議交易，處理流程與分行不同，事前了解該行的客戶支援渠道（熱線、App 內對話）會更安心。
另外，開戶優惠與推薦碼屬推廣性質，往往設有期限、名額及附帶條件，例如須同時申請信用卡或完成指定簽賬。比較時不要只看獎賞金額，也要計算為領取獎賞而要付出的消費或資金鎖定期，是否符合自己的實際需要。
常見問題
數字銀行與虛擬銀行是同一樣東西嗎？
是。金管局於 2024 年 10 月公布易名建議的諮詢總結後，把「虛擬銀行」的官方名稱改為「數字銀行」（Digital Bank），並修訂相關認可指引。同一批牌照、同一批銀行，只是名稱更新，市民日常仍常以「虛擬銀行」稱之。
數字銀行倒閉，存款會否化為烏有？
本港 8 間持牌數字銀行均為存款保障計劃成員，每名存戶於每間銀行的合資格存款最高保障 80 萬港元（2024 年 10 月 1 日起生效），涵蓋本金及利息，毋須申請或繳費。惟非存款類產品及年期超過 5 年的定期存款不在保障範圍。
開戶要收費或維持最低存款嗎？
數字銀行普遍不設最低存款要求及月費，部分開戶門檻低至 1 港元。惟個別高息產品或迎新優惠會要求新資金或指定簽賬，實際條件以各銀行公布及條款細則為準。
小結
揀數字銀行，順序可以先看三點：一，這間銀行是否持牌、是否存保計劃成員（8 間持牌數字銀行皆是）；二，自己最需要的是一筆可隨時動用的高息活期，還是鎖定年期的定存息率；三，開戶與優惠條件是否適合自己的身份與消費習慣。存款保障、產品條款、利率與開戶資格均有可能調整，作決定前請以金管局、香港存款保障委員會及各銀行最新公布為準。
